Կուտակումը այն ռիսկերի հանրագումարն է, որի պատճառով ապահովագրական օբյեկտների զգալի մասը կարող է վնասվել, ոչնչացվել կամ ամբողջությամբ կորցնել: Միաժամանակ, այդ կառույցները կարող են ապահովագրվել տարբեր պայմանագրերով և մեծ ապահովագրական գումարներով։ Այլ կերպ ասած, ռիսկի կուտակումը ապահովագրական պայմանագրերով առավելագույն հնարավոր կորուստների կամ PML-ի (Հավանական առավելագույն կորուստների) մի շարք է, երբ ապահովագրված դեպքը տեղի է ունենում նույն միջադեպի պատճառով: Դա կարող է լինել փոթորիկ, երկրաշարժ, ջրհեղեղ, ցունամի և այլ բնական աղետներ:
Ռիսկերի կուտակման հաշվարկի օրինակ
Ինչպես գիտեք, ապահովագրական դեպքերը նշված են ապահովագրության պայմանագրում: Դրանց առաջանալուց հետո ապահովագրական կազմակերպությունը պարտավոր է անցնել վճարումների։ Ինչպե՞ս հաշվարկել կուտակումը: Որպես օրինակ վերցնենք գրասենյակային շենքը: Ենթադրենք, մենք ունենք վեց սենյակ, որոնք գտնվում են նույն շենքում։ Այս տարածքները ապահովագրված են առանձին պայմանագրերով, որոնցից յուրաքանչյուրի համար ապահովագրական գումարը կազմում է ութ միլիոն ռուբլի։ Ինչպես արդեն նշվեց, կուտակումը ռիսկերի հանրագումարն է։ Սպառնալիքի գնահատումը պարզել է, որ ուժեղ հրդեհը կարող է ոչնչացնել ամբողջ շենքը: Այս իրավիճակում յուրաքանչյուր ապահովագրական պայմանագրով PML-ի չափը կկազմի ութ միլիոն ռուբլի, իսկ ռիսկերի կուտակումը կլինի.հավասար է քառասունութ միլիոն ռուբլու։
Կուտակման վրա ազդող գործոններ
Կուտակումը երեւույթ է, որի չափի վրա ազդում են ապահովագրական օբյեկտների աշխարհագրական կոորդինատները։ Այստեղ անհրաժեշտ է ընդգծել, որ տարբեր հասցեներով օբյեկտները միշտ չէ, որ գտնվում են միմյանցից բավականաչափ հեռավորության վրա։ Հետեւաբար, դրանք կարող են վնասվել կամ ոչնչացվել մեկ ապահովագրված դեպքի պատճառով: Մյուս կողմից, միևնույն հասցեում գտնվող օբյեկտները կարող են այնքան հեռու լինել միմյանցից, որ դրանց վրա չազդի որևէ իրադարձություն: Ելնելով դրանից՝ կարելի է եզրակացնել, որ կուտակման չափը որոշելիս պետք է հաշվի առնել ինչպես ապահովագրական օբյեկտների ֆիզիկական հասցեն, այնպես էլ դրանց իրական գտնվելու վայրը միմյանց նկատմամբ։
Կուտակային շրջան
Կուտակային շրջանը այն ժամանակահատվածն է, որի ընթացքում նույն ապահովագրական դեպքի առաջացումը ապահովագրական ընկերությանն առաջացնում է առավելագույն հնարավոր կորուստներ: Հարկ է նշել, որ ռիսկերի առավելագույն կուտակման ժամկետը սահմանելիս մեծ նշանակություն ունի կնքված ապահովագրական պայմանագրերի տեւողությունը։ Բացի այդ, կարևոր է հաշվի առնել այն ապահովագրական գումարները, որոնք նշված են այս պայմանագրերում։
